Χορήγηση στεγαστικού δανείου στην Κύπρο για ξένους residents: Τράπεζες, επιτόκια, προκαταβολές και βήματα (2026)

Ναι, οι expats μπορούν να λάβουν στεγαστικό δάνειο στην Κύπρο, but οι τράπεζες δανείζουν κυρίως μόνιμους κατοίκους με εισόδημα που μπορούν να ελέγξουν. Θα χρειαστείτε προκαταβολή τουλάχιστον 20% για την κύρια κατοικία σας (30% για άλλα ακίνητα), επίπεδο χρεολυσίου που επιτρέπουν οι κανόνες της τράπεζας, και χρήματα για τον ΦΠΑ ή τα τέλη μεταβίβασης, τα νομικά έξοδα και τέλος εγγραφής υποθήκης 1%. Το 2026 το μέσο επιτόκιο για νέα στεγαστικά δάνεια ήταν περίπου 4%.

Παρακάτω καλύπτουμε τους κανόνες δανεισμού, τα τρέχοντα επιτόκια, ποιες τράπεζες δανείζουν, τα έγγραφα που χρειάζεστε και τη διαδικασία από την αίτηση μέχρι την παράδοση των κλειδιών.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου θέτει δύο όρια που πρέπει να εφαρμόζει κάθε τράπεζα:

Οι τράπεζες μπορούν, και συχνά το κάνουν, να δανείζουν λιγότερα. Η Bank of Cyprus, για παράδειγμα, προσφέρει έως 80% για πρώτη κατοικία, 70% για εξοχική κατοικία ή γη και 60% για επενδυτικό ακίνητο.

Ο κανόνας για «ξένο νόμισμα» έχει σημασία για τους expats. Αν δανείζεστε σε ευρώ αλλά λαμβάνετε εισόδημα σε λίρες, δολάρια ή άλλο νόμισμα, το δάνειο θεωρείται δάνειο σε ξένο νόμισμα βάσει του Νόμου 41(I)/2017, και ισχύει το χαμηλότερο όριο 65%.

Ποια είναι τα επιτόκια στεγαστικών δανείων το 2026;

Το μέσο επιτόκιο για νέα στεγαστικά δάνεια αγοράς κατοικίας ήταν:

Πρόκειται για μέσους όρους όλων των ειδών στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των εξοχικών κατοικιών, οπότε η δική σας προσφορά ενδέχεται να διαφέρει. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αύξησε τα βασικά επιτόκιά της κατά 0,25 μονάδες στις 10 Σεπτεμβρίου 2026, με αποτέλεσμα το επιτόκιο της διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων να φτάσει το 2,50% από τις 16 Σεπτεμβρίου, γεγονός που μεταφέρεται στα κυμαινόμενα επιτόκια. Τα περισσότερα νέα δάνεια στην Κύπρο ξεκινούν πλέον με σταθερό επιτόκιο: μόνο το 12,1% των νέων στεγαστικών δανείων τον Ιούλιο 2026 ήταν κυμαινόμενα ή σταθερά για ένα έτος ή λιγότερο.

Να συγκρίνετε πάντα τις προσφορές με βάση το ΕΠΕΚ (ετήσιο πραγματικό επιτόκιο χρέωσης), το οποίο περιλαμβάνει τα έξοδα και την υποχρεωτική ασφάλιση, και όχι με βάση το ονομαστικό επιτόκιο.

Ποιες τράπεζες προσφέρουν στεγαστικά δάνεια;

Αν είστε υπήκοος χώρας εκτός ΕΕ, πρόσφατος άφιξη ή μη κάτοικος, ρωτήστε κάθε τράπεζα απευθείας αν θα σας δανείσει πριν πληρώσετε για εκτίμηση αξίας.

Τι κοστίζει ένα στεγαστικό δάνειο εκτός από τους τόκους;

• Εγγραφή υποθήκης στο Τμήμα Κτηματολογίου και Χωρομετρίας: 1% του δανειζόμενου ποσού, συν €5 ανά πιστοποιητικό. Αν αντικαταστήσετε υφιστάμενη υποθήκη την ίδια ημέρα με άλλη για το ίδιο ή μικρότερο ποσό, δεν οφείλεται νέο τέλος.
• Φόρος χαρτοσήμουΚαταργήθηκε για έγγραφα που υπογράφονται από 1 Ιανουαρίου 2026.
• Εκτίμηση αξίας από εκτιμητή που ορίζει η τράπεζα, με δικό σας κόστος.
• Τέλη χορήγησης και σύνταξης εγγράφωνΟρισμένες τράπεζες τα απαλλάσσουν για δάνεια πρώτης κατοικίας· άλλες τα χρεώνουν, ιδιαίτερα για δάνεια εξοχικής κατοικίας.
• ΑσφάλισηΗ ασφάλιση ζωής εκχωρημένη στην τράπεζα και η ασφάλιση της περιουσίας έναντι πυρκαγιάς, σεισμού και πλημμύρας είναι τυπικές απαιτήσεις.
• Νομικά έξοδα για τον δικό σας δικηγόρο, ο οποίος ελέγχει το ακίνητο και τα έγγραφα του δανείου.

Ποια έγγραφα χρειάζεστε;

• διαβατήριο και έγγραφο διαμονής (κίτρινο δελτίο, MEU1, κάρτα διαμονής ή άδεια διαμονής);
• αριθμός φορολογικού μητρώου (TIN) και απόδειξη διεύθυνσης κατοικίας;
• μισθωτοί: πρόσφατες μισθοδοτικές αποδείξεις και βεβαίωση κοινωνικών ασφαλίσεων;
• αυτοαπασχολούμενοι: φορολογικές δηλώσεις, οικονομικές καταστάσεις και δηλώσεις ΦΠΑ;
• πρόσφατες τραπεζικές καταστάσεις και απόδειξη προέλευσης της προκαταβολής σας;
• τα έγγραφα του ακινήτου: συμφωνητικό πώλησης, τίτλο ιδιοκτησίας ή, για ακίνητο υπό ανέγερση, πιστοποιητικό αρχιτέκτονα και τις άδειες χωροταξίας και οικοδομής.

Η Τράπεζα Κύπρου ζητά επίσης να εκχωρηθεί το συμφωνητικό πώλησης στην τράπεζα και, εάν ο/η σύζυγός σας δεν είναι συναιτερος αιτητής, τη συναίνεσή του/της και εγγύησή του/της.

Πώς λειτουργεί η διαδικασία, βήμα προς βήμα;

1. Λάβετε μια προέγκριση δανείου πριν υπογράψετε για ακίνητο. Η Τράπεζα Κύπρου δίνει στους υποψήφιους που κάνουν αίτηση online απάντηση (έγκριση, απόρριψη ή παραπομπή) μέσα σε 24 ώρες.
2. Υπογράψτε το συμβόλαιο πώλησης με ρήτρα που επιτρέπει τη χορήγηση του στεγαστικού δανείου, και ο δικηγόρος σας να το καταθέσει στο Κτηματολόγιο.
3. Εκτίμηση. Ο εκτιμητής της τράπεζας μπορεί να εκτιμήσει την οικία σε τιμή χαμηλότερη από την τιμή πώλησης· η διαφορά βαρύνει εσάς.
4. Δεσμευτική προσφορά και ESIS. Η τράπεζα σας δίνει τη δεσμευτική προσφορά της μαζί με το Ευρωπαϊκό Τυποποιημένο Έντυπο Πληροφοριών (ESIS). Σύμφωνα με τον Νόμο 41(I)/2017 έχετε 15 εργάσιμες ημέρες για να την εξετάσετε, κατά τη διάρκεια των οποίων η προσφορά ισχύει, και δεν μπορείτε να την αποδεχθείτε κατά τις πρώτες πέντε εργάσιμες ημέρες.
5. Υπογράψτε τη σύμβαση δανείου. Στη συνέχεια έχετε δικαίωμα υπαναχώρησης 5 εργάσιμων ημερών, το οποίο λήγει αν γίνει ανάληψη των χρημάτων.
6. Καταχώριση και εκταμίευση. Η υποθήκη καταχωρίζεται στο Επαρχιακό Κτηματολογικό Γραφείο και η τράπεζα πληρώνει τον πωλητή, σε μία καταβολή για έτοιμη οικία ή σε δόσεις για οικία υπό κατασκευή.

Μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα;

Ναι. Σύμφωνα με τον Νόμο 41(I)/2017 οι δανειστές πρέπει να επιτρέπουν την πρόωρη εξόφληση. Η Ancoria Bank, για παράδειγμα, ζητά γραπτή ειδοποίηση πέντε ημερών, δεν χρεώνει αποζημίωση κατά τη διάρκεια περιόδου κυμαινόμενου επιτοκίου και, κατά τη διάρκεια περιόδου σταθερού επιτοκίου, χρεώνει αποζημίωση συνδεδεμένη με το κόστος χρηματοδότησής της συν έως €100 διοικητικά έξοδα. Ελέγξτε τους όρους της τράπεζάς σας πριν επιλέξετε μακρά περίοδο σταθερού επιτοκίου.

Υπάρχει φορολογική ελάφρυνση ή κρατική βοήθεια;

Από το 2026, οι φορολογικοί κάτοικοι Κύπρου μπορούν να εκπέσουν έως €2,000 τον χρόνο από τους τόκους δανείου για την κύρια κατοικία τους στην Κύπρο (το ίδιο ποσό καλύπτει την ενοικίαση αντί αυτής, όχι και τα δύο). Ο επεξηγηματικός οδηγός της κυβέρνησης ορίζει όρια οικογενειακού εισοδήματος, με αρχή τα €40,000 για άγαμο άτομο και €100,000 για ζευγάρι με έως δύο παιδιά. Το δάνειο πρέπει να είναι στο όνομά σας ή του/της συζύγου σας. Δείτε τον οδηγό μας για τη φορολογική μεταρρύθμιση του 2026: Οδηγός φορολογικής μεταρρύθμισης 2026.

Τα κρατικά προγράμματα στέγασης για νέους το 2026 είναι επιχορηγήσεις, όχι δάνεια, και ορισμένα περιορίζονται σε πολίτες Κύπρου. Κανένα πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου δεν είναι ανοιχτό τον Οκτώβριο του 2026.

Συνηθισμένα προβλήματα

• Σύντομη διαμονή. Οι τράπεζες που δανείζουν μόνο μόνιμους κατοίκους ενδέχεται να ζητήσουν απόδειξη για το πόσο καιρό ζείτε και εργάζεστε εδώ.
• Ξένο εισόδημα. Περιμένετε το χαμηλότερο όριο DSTI 65% και αιτήματα για φορολογικές δηλώσεις από τη χώρα καταγωγής σας.
• Αγορές σε κατασκευή. Οι τράπεζες εκταμιεύουν τα χρήματα σταδιακά και χρειάζονται τις άδειες· διαβάστε πρώτα το Ακίνητα σε κατασκευή στην Κύπρο: κίνδυνοι και έλεγχοι.
• Χαμηλή αποτίμηση. Κρατήστε ένα απόθεμα μετρητών σε περίπτωση που η τράπεζα αποτιμήσει την κατοικία κάτω από την τιμή αγοράς.

Τι να κάνετε στη συνέχεια

1. Δείτε αν η αγορά έχει νόημα ήδη, με τη σύγκρισή μας αγορά ή ενοικίαση.
2. Ανοίξτε τραπεζικό λογαριασμό στην Κύπρο, αν δεν το έχετε ήδη κάνει: δείτε τράπεζες στην Κύπρο για expats.
3. Ζητήστε προέγκριση δανείου από δύο ή τρία πιστωτικά ιδρύματα και συγκρίνετε το ΕΠΕΧ.
4. Προσλάβετε δικό σας δικηγόρο, εγγεγραμμένο στον Κυπριακό Δικηγορικό Σύλλογο, και διαβάστε αγορά ακινήτου στην Κύπρο από αλλοδαπό.